Què diu la llei del teu préstec o la teva targeta
Què és la TAE, què ha de dir el teu contracte, quant de temps tens per desistir i què et poden cobrar si el retornes abans, amb la norma d’on surt cada cosa. I què és el tipus mitjà del Banco de España amb què es compara el teu interès.
Revisat en data 11 d’octubre de 2026Fonts: Ley 16/2011 · Banco de España, quadre 19.4Qui hi ha al darrere
Què és la TAE i què hi entra
La TAE, la taxa anual equivalent, expressa en un percentatge anual el cost total del crèdit: els interessos, les comissions i despeses que pagues per ell i la prima d’una assegurança quan és obligatòria per obtenir-lo. La llei fixa com es calcula, amb una fórmula i uns supòsits (art. 32 i annex I de la Ley 16/2011).
La revisió la torna a calcular amb les xifres del teu contracte i la compara amb la que diu el teu contracte, totes dues arrodonides a un decimal amb la regla de l’annex I. Si falta alguna despesa o assegurança en el que introdueixes, la xifra canvia: per això una TAE diferent es presenta com una cosa per revisar.
Si el teu contracte no diu la TAE, la llei diu que la teva obligació es redueix a pagar l’interès legal en els terminis convinguts (art. 21.2). Si diu una TAE més baixa que la que surt de les seves xifres, la llei diu que les seves conseqüències es modularan (art. 21.4). En cap dels dos casos no es calcula aquí un import.
Normes i criteris
El que ha de dir el teu contracte
La llei enumera el que ha de dir un contracte de crèdit al consum, com el tipus d’interès, la TAE, l’import total o el dret a desistir (art. 16.2). El que passa si falta alguna d’aquestes mencions ho diu l’art. 21.
Si financies una compra, com un cotxe, el contracte ha de dir el bé i el seu preu al comptat. I pots no finançar la compra i pagar-la com vas acordar amb el venedor (art. 26.3).
Normes i criteris
Desistir del crèdit en 14 dies
Tens 14 dies naturals per desistir del crèdit sense haver d’explicar per què. Es compten des del dia en què el vas contractar o, si vas rebre el contracte i la seva informació després, des d’aquell dia, sense comptar el primer (art. 28 de la Ley 16/2011 i art. 5 del Código Civil).
N’hi ha prou d’enviar la teva comunicació com a molt tard l’últim dia, en paper o en un altre suport durador (art. 28.2). Si desisteixes, retornes el capital i els interessos dels dies que el vas tenir en 30 dies com a màxim, i els serveis accessoris lligats al crèdit, com una assegurança, queden sense efecte.
Normes i criteris
Retornar-lo abans: el límit de la compensació
Pots retornar el crèdit abans, totalment o en part (art. 30.1). El prestador et pot cobrar una compensació amb un límit: l’1 % del que retornes si quedava més d’un any fins al final pactat, i el 0,5 % si quedava un any o menys (art. 30.2). Mai més que els interessos que quedaven per pagar (art. 30.5).
No es pot cobrar compensació si el reemborsament el paga una assegurança destinada a això, ni en un període amb interès variable (art. 30.3). El prestador només pot cobrar més que el límit si demostra que el reemborsament li va fer perdre més (art. 30.4).
Si tenies una assegurança lligada al crèdit, l’art. 30.6 s’ocupa de la part de la prima que no s’ha consumit. El que cobri un concessionari per perdre un descompte per finançar no és la compensació del prestador: la revisió no ho compara amb el límit: depèn del que digui el teu contracte.
Normes i criteris
El tipus mitjà del Banco de España
El Banco de España publica cada mes el tipus mitjà dels crèdits al consum, segons el període en què el tipus està fixat al principi, i el de les targetes revolving, la sèrie del qual comença el juny de 2010 (Boletín Estadístico, quadre 19.4). Són tipus sense comissions. La revisió compara la teva TAE amb el del mes en què el vas contractar i, si aquell mes encara no està publicat, ho diu: mai no fa servir el mes anterior.
La Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios no fixa cap xifra. Per a les targetes revolving, el Tribunal Supremo pren com a referència una diferència de més de 6 punts percentuals sobre el tipus mitjà i, per a les anteriors al juny de 2010, el 19,32 % (STS 258/2023, de 15 de febrer, del Ple). És un criteri del tribunal, no una norma.
Per a les targetes que es comparen amb el 19,32 % del 2010, entre 6 i 6,30 punts el resultat queda just al llindar: aquest tipus no inclou comissions i la STS 258/2023 estima que la TAE seria de 20 a 30 centèsimes més. Per als préstecs personals i de cotxe, el Tribunal Supremo diu que aquest llindar no s’aplica directament, però es pot tenir en compte; en el cas que va jutjar, amb 8,51 punts de diferència, el va considerar notablement superior al normal dels diners (STS 366/2026). Per això la revisió dona la diferència en punts sense comparar-la amb cap llindar.
És una referència, no una conclusió: un jutge valora a més les circumstàncies del cas. La revisió no calcula cap import per aquesta diferència.
Normes i criteris
- Ley de 23 de julio de 1908, art. 1
- STS 258/2023, de 15 de febrero (Pleno) · criteri del Tribunal Supremo
- STS 366/2026, de 9 de marzo · criteri del Tribunal Supremo
- Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.4 · dada oficial
Les targetes revolving
Amb una targeta revolving retornes el que gastes en quotes mensuals, fixes o en un percentatge del deute, i el que retornes torna a estar disponible. Els interessos es cobren sobre el que deus: amb una quota baixa, el deute pot trigar anys a baixar, o no baixar. La revisió et diu quants mesos trigaries a pagar-lo sense noves compres.
Per calcular-ne la TAE, la llei suposa que disposes de tot el límit i el retornes en un any, en 12 quotes (annex I, part II). L’ordre de transparència bancària preveu que una targeta revolving informi almenys cada trimestre del que es deu, el tipus, la quota i quan i per quant acabaries de pagar-la (art. 33 quinquies), i que, si ho demanes, et donin en 5 dies hàbils el que s’ha pagat i el que es deu, amb el seu desglossament, i un quadre d’amortització (art. 33 sexies); no s’ha comprovat a quines entitats i contractes anteriors arriba.
Normes i criteris
La llei canviarà
La Directiva (UE) 2023/2225, de crèdit al consum, s’aplicarà a partir del 20-11-2026, i la llei que la transposa a Espanya encara està en tramitació: hi ha un avantprojecte de 7 de gener de 2026. Mentre no es publiqui, la revisió aplica la Ley 16/2011 als contractes subscrits des del 25-09-2011, quan va entrar en vigor (disposició final setena i disposició transitòria), i res del que preveu l’avantprojecte no canvia cap resultat.
Normes i criteris
- Ley de contratos de crédito al consumo, art. 2
- Directiva (UE) 2023/2225, relativa a los contratos de crédito al consumo · en tramitació: no s’aplica
- Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo, de 7 de enero de 2026 · en tramitació: no s’aplica
On informar-te gratis
Només canals oficials i gratuïts: aquesta pàgina no enllaça a despatxos ni a empreses que gestionen casos.
- El Portal del Cliente Bancario del Banco de España, que explica els teus drets com a client.
- El Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
- Les oficines municipals d’informació al consumidor (OMIC) i els serveis de consum de la teva comunitat autònoma.
El que la revisió no mira
- Si les clàusules del teu contracte són clares i vàlides
- Si una assegurança era obligatòria de debò
- Les comissions per impagament
- Els canvis de límit d’una targeta
- El que canviï amb la nova llei de crèdit al consum
Preguntes freqüents
Què és la TAE?
És el cost total del crèdit expressat en un percentatge anual: inclou els interessos, les comissions i despeses que pagues pel crèdit i la prima d’una assegurança quan és obligatòria per obtenir-lo. La llei fixa com es calcula (art. 32 i annex I de la Ley 16/2011). Aquesta pàgina la torna a calcular amb les xifres del teu contracte i la compara amb la que diu, totes dues arrodonides a un decimal amb la regla de l’annex I.
Què és una targeta revolving?
Una targeta en què retornes el que gastes en quotes mensuals, fixes o en un percentatge del deute, i el que retornes torna a estar disponible. Els interessos es cobren sobre el que deus, així que amb una quota baixa el deute pot trigar anys a baixar. La revisió en calcula la TAE amb els supòsits de la llei i quants mesos trigaries a pagar-lo sense noves compres.
Què és el tipus mitjà del Banco de España?
És el tipus d’interès mitjà que el Banco de España publica cada mes per als crèdits al consum, segons el període en què el tipus està fixat al principi, i per a les targetes revolving, sense comissions (quadre 19.4 del seu Boletín Estadístico). Per a les targetes revolving, el Tribunal Supremo pren com a referència una diferència de més de 6 punts percentuals sobre aquest tipus (STS 258/2023); és un criteri del tribunal, no una norma. Per als préstecs, la revisió dona només la diferència en punts. En cap cas no calcula un import: un jutge valora a més les circumstàncies del cas.
Quant em poden cobrar per retornar el préstec abans?
Com a màxim, l’1 % del que retornes si quedava més d’un any fins al final pactat, i el 0,5 % si quedava un any o menys (art. 30.2 de la Ley 16/2011), i mai més que els interessos que quedaven per pagar (art. 30.5). Res si ho paga una assegurança destinada a això o en un període amb interès variable (art. 30.3). El prestador només pot cobrar més si demostra que el reemborsament li va fer perdre més (art. 30.4).
Quants dies tinc per desistir d’un crèdit?
14 dies naturals des que el vas contractar o, si vas rebre el contracte i la seva informació després, des d’aquell dia, sense comptar el primer (art. 28 de la Ley 16/2011). N’hi ha prou d’enviar la teva comunicació com a molt tard l’últim dia, en paper o en un altre suport durador. Després retornes el capital i els interessos dels dies que el vas tenir en 30 dies com a màxim.
I si el meu contracte és anterior al 2011?
La Ley 16/2011 s’aplica als contractes subscrits des del 25-09-2011; els anteriors els regien altres regles, que aquí no es calculen. A una targeta revolving anterior sí que se li compara la TAE amb el tipus mitjà, perquè el criteri del Tribunal Supremo no depèn de la data del contracte; si és anterior al juny de 2010, amb el 19,32 % que va prendre el tribunal per a aquests contractes.
Canviarà la llei de crèdit al consum?
Sí. La Directiva (UE) 2023/2225 s’aplicarà a partir del 20-11-2026 i la llei que la transposa a Espanya encara està en tramitació. Mentre no es publiqui, la revisió aplica la Ley 16/2011.
Què passa amb les dades que escric?
Tot es calcula al teu dispositiu: el que escrius no en surt ni es desa. La revisió no demana el teu nom, el teu DNI ni el teu número de compte. De la teva visita només es mesura, sense galetes, per quins fulls passes i el resultat en codis d’una llista tancada, mai les teves xifres, les teves dates ni el nom del prestador.