معدل TAE لقرضك أو بطاقتك ومُهَله

ما معدل الفائدة السنوي الفعلي ⁨(TAE)⁩ وما الذي يدخل فيه

معدل الفائدة السنوي الفعلي (TAE، tasa anual equivalente) يعبّر بنسبة مئوية سنوية عن التكلفة الإجمالية للائتمان: الفوائد، والعمولات والمصاريف التي تدفعها مقابله، وقسط التأمين عندما يكون إلزاميًا للحصول عليه. ويحدّد القانون طريقة حسابه، بمعادلة وافتراضات معيّنة (art. 32 والملحق I ⁨(anexo I)⁩ من Ley 16/2011).

تعيد المراجعة حسابه بأرقام عقدك وتقارنه بما يذكره عقدك، وكلاهما مقرَّب إلى رقم عشري واحد وفق قاعدة الملحق I. وإذا نقص مصروف أو تأمين مما تُدخله، تتغيّر النتيجة: ولذلك يُعرَض اختلاف معدل TAE على أنه أمر للمراجعة.

إذا لم يذكر عقدك معدل TAE، يقول القانون إن التزامك يقتصر على دفع الفائدة القانونية ⁨(interés legal)⁩ في الآجال المتفق عليها ⁨(art. 21.2)⁩. وإذا ذكر معدل TAE أقل من الناتج عن أرقامه، يقول القانون إن عواقب ذلك تُكيَّف ⁨(se modularán)⁩ ⁨(art. 21.4)⁩. وفي الحالتين لا يُحسَب هنا أي مبلغ.

النصوص القانونية والمعايير

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 32 y anexo I
• Ley de contratos de crédito al consumo, anexo I, parte II
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 21.2
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 21.4

ما الذي يلزم أن يذكره عقدك

يعدّد القانون ما يلزم أن يذكره عقد الائتمان الاستهلاكي ⁨(crédito al consumo)⁩، مثل سعر الفائدة، ومعدل الفائدة السنوي الفعلي ⁨(TAE)⁩، والمبلغ الإجمالي، أو حق العدول ⁨(art. 16.2)⁩. وما يترتّب على غياب أيٍّ من هذه البيانات تحدّده art. 21.

إذا موّلت شراءً، مثل سيارة، يلزم أن يذكر العقد السلعة وسعرها نقدًا. ويمكنك ألّا تموّل الشراء وأن تدفع ثمنه كما اتفقت مع البائع ⁨(art. 26.3)⁩.

النصوص القانونية والمعايير

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 16.2
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 26.3

العدول عن الائتمان خلال 14 يومًا

لديك 14 يومًا تقويميًا ⁨(naturales)⁩ للعدول عن الائتمان دون أن تضطر إلى ذكر السبب. تُحسَب من يوم التعاقد، أو إذا استلمت العقد ومعلوماته لاحقًا، من ذلك اليوم، دون احتساب اليوم الأول (art. 28 من Ley 16/2011 وart. 5 من القانون المدني ⁨(Código Civil)⁩).

يكفي أن ترسل إشعارك في موعد أقصاه اليوم الأخير، ورقيًا أو على وسيط دائم آخر ⁨(soporte duradero)⁩ ⁨(art. 28.2)⁩. وإذا عدلت، تعيد رأس المال وفوائد الأيام التي كان فيها بحوزتك خلال 30 يومًا على الأكثر، وتصبح الخدمات التبعية المرتبطة بالائتمان، مثل التأمين، بلا أثر.

النصوص القانونية والمعايير

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 28
• art. 5.1

السداد المبكر: الحد الأقصى للمقابل التعويضي

يمكنك سداد الائتمان مبكرًا، كليًا أو جزئيًا ⁨(art. 30.1)⁩. ويمكن للمُقرِض أن يحصّل منك مقابلًا تعويضيًا ⁨(compensación)⁩ له حد أقصى: 1 % مما تسدّده إذا كان قد بقي أكثر من سنة حتى النهاية المتفق عليها، و0,5 % إذا بقيت سنة أو أقل ⁨(art. 30.2)⁩. ولا يزيد أبدًا على الفوائد التي كانت متبقية للدفع ⁨(art. 30.5)⁩.

لا مجال للمقابل التعويضي إذا دفع السدادَ تأمينٌ مخصّص لذلك، ولا في فترة بفائدة متغيرة ⁨(art. 30.3)⁩. ولا يمكن للمُقرِض أن يحصّل أكثر من الحد الأقصى إلا إذا أثبت أن السداد أفقده أكثر من ذلك ⁨(art. 30.4)⁩.

إذا كان لديك تأمين مرتبط بالائتمان، فإن art. 30.6 يتناول الجزء غير المستهلَك من قسط التأمين. وما يحصّله وكيل بيع السيارات ⁨(concesionario)⁩ مقابل فقدان خصم مُنح لك بسبب التمويل ليس المقابل التعويضي الخاص بالمُقرِض: المراجعة لا تقارنه بالحد الأقصى: فذلك يتوقف على ما يقوله عقدك.

النصوص القانونية والمعايير

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.2
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.3
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.4
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.5
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.6

متوسط سعر الفائدة لدى البنك المركزي الإسباني ⁨(Banco de España)⁩

ينشر البنك المركزي الإسباني ⁨(Banco de España)⁩ كل شهر متوسط سعر الفائدة على الائتمان الاستهلاكي، بحسب الفترة التي يكون فيها السعر ثابتًا في البداية، ومتوسط سعر بطاقات الائتمان المتجددة ⁨(revolving)⁩، التي تبدأ سلسلتها في يونيو 2010 (Boletín Estadístico، الجدول 19.4). وهي أسعار دون عمولات. تقارن المراجعة معدل TAE الخاص بك بمتوسط الشهر الذي تعاقدت فيه، وإذا لم يُنشَر ذلك الشهر بعد، تذكر ذلك: ولا تستخدم الشهر السابق أبدًا.

القانون المسمّى رسميًا «Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios» لا يحدّد أي رقم. وبالنسبة لبطاقات الائتمان المتجددة ⁨(revolving)⁩، تتّخذ المحكمة العليا ⁨(Tribunal Supremo)⁩ مرجعًا فرقًا يزيد على 6 نقاط مئوية فوق متوسط سعر الفائدة، وللبطاقات السابقة ليونيو 2010، نسبة 19,32 % (STS 258/2023، الصادر في 15 فبراير، عن الهيئة العامة ⁨(Pleno)⁩). وهو معيار للمحكمة، لا نص قانوني.

بالنسبة للبطاقات التي تُقارَن بنسبة 19,32 % لعام 2010، تقع النتيجة بين 6 و6,30 نقطة على الحدّ الفاصل: فذلك السعر لا يتضمّن العمولات، ويقدّر الحكم STS 258/2023 أن معدل TAE يكون أعلى بما بين 20 و30 جزءًا من المئة من النقطة. وبالنسبة للقروض الشخصية وقروض السيارات، تقول المحكمة العليا ⁨(Tribunal Supremo)⁩ إن تلك العتبة لا تُطبَّق مباشرةً، لكن يمكن أخذها في الاعتبار؛ وفي القضية التي حكمت فيها، بفرق 8,51 نقطة، اعتبرته أعلى بشكل ملحوظ من السعر العادي للمال ⁨(STS 366/2026)⁩. ولذلك تعطي المراجعة الفرق بالنقاط دون مقارنته بأي عتبة.

إنه مرجع، لا استنتاج: فالقاضي يقدّر أيضًا ظروف القضية. ولا تحسب المراجعة أي مبلغ بسبب هذا الفرق.

النصوص القانونية والمعايير

• Ley de 23 de julio de 1908, art. 1
• STS 258/2023, de 15 de febrero (Pleno) · معيار المحكمة العليا ⁨(Tribunal Supremo)⁩
• STS 366/2026, de 9 de marzo · معيار المحكمة العليا ⁨(Tribunal Supremo)⁩
• Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.4 · معلومة رسمية

بطاقات الائتمان المتجددة ⁨(revolving)⁩

في بطاقة الائتمان المتجددة ⁨(revolving)⁩ تسدّد ما تنفقه بأقساط شهرية، ثابتة أو بنسبة من الدين، وما تسدّده يعود متاحًا من جديد. وتُحصَّل الفوائد على ما عليك من دين: ومع قسط منخفض، قد يستغرق انخفاض الدين سنوات، أو لا ينخفض. وتخبرك المراجعة بعدد الأشهر التي يستغرقها سداده دون مشتريات جديدة.

لحساب معدل TAE الخاص بها، يفترض القانون أنك تستخدم الحد الائتماني كاملًا وتسدّده في سنة، على 12 قسطًا (الملحق I، الجزء II (anexo I، parte II)). وينص أمر الشفافية المصرفية ⁨(orden de transparencia bancaria)⁩ على أن تقدّم بطاقة الائتمان المتجددة معلومات مرة كل ثلاثة أشهر على الأقل عن الدين، والسعر، والقسط، ومتى وبأي مبلغ تنتهي من سدادها ⁨(art. 33 quinquies)⁩، وعلى أن يُقدَّم لك، إذا طلبت، خلال 5 أيام عمل رسمية ما دفعته وما عليك من دين، مع تفصيله، وجدول سداد ⁨(art. 33 sexies)⁩؛ ولم يُتحقَّق من الجهات والعقود السابقة التي يشملها ذلك.

النصوص القانونية والمعايير

• Ley de contratos de crédito al consumo, anexo I, parte II
• Orden de transparencia bancaria, arts. 33 quinquies y 33 sexies

القانون سيتغيّر

سيُطبَّق التوجيه الأوروبي (Directiva ⁨(UE)⁩ 2023/2225) بشأن الائتمان الاستهلاكي ابتداءً من 20-11-2026، والقانون الذي ينقله إلى التشريع الإسباني لا يزال قيد الإعداد: هناك مشروع تمهيدي ⁨(anteproyecto)⁩ بتاريخ 7 يناير 2026. وما دام لم يُنشَر، تطبّق المراجعة Ley 16/2011 على العقود المبرَمة منذ 25-09-2011، تاريخ دخوله حيّز التنفيذ (disposición final séptima وdisposición transitoria)، ولا شيء مما ينص عليه المشروع التمهيدي يغيّر أي نتيجة.

النصوص القانونية والمعايير

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 2
• Directiva (UE) 2023/2225, relativa a los contratos de crédito al consumo · قيد الإعداد: لا يُطبَّق
• Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo, de 7 de enero de 2026 · قيد الإعداد: لا يُطبَّق

أين تحصل على المعلومات مجانًا

قنوات رسمية ومجانية فقط: لا تحيل هذه الصفحة إلى مكاتب محاماة ولا إلى شركات تتولّى القضايا.

• بوابة عملاء البنوك ⁨(Portal del Cliente Bancario)⁩ التابعة للبنك المركزي الإسباني ⁨(Banco de España)⁩، التي تشرح حقوقك بوصفك عميلًا.
• خدمة الشكاوى ⁨(Servicio de Reclamaciones)⁩ التابعة للبنك المركزي الإسباني ⁨(Banco de España)⁩.
• المكاتب البلدية لمعلومات المستهلك ⁨(OMIC)⁩ وخدمات الاستهلاك في منطقتك ذات الحكم الذاتي ⁨(comunidad autónoma)⁩.

ما لا تنظر فيه المراجعة

• هل بنود عقدك واضحة وصحيحة
• هل كان التأمين إلزاميًا حقًا
• عمولات عدم السداد
• تغييرات الحد الائتماني للبطاقة
• ما سيتغيّر مع القانون الجديد للائتمان الاستهلاكي

الأسئلة الشائعة