La TAE y los plazos de tu préstamo o tu tarjeta

Qué es la TAE y qué entra en ella

La TAE, la tasa anual equivalente, expresa en un porcentaje anual el coste total del crédito: los intereses, las comisiones y gastos que pagas por él y la prima de un seguro cuando es obligatorio para obtenerlo. La ley fija cómo se calcula, con una fórmula y unos supuestos (art. 32 y anexo I de la Ley 16/2011).

La revisión la vuelve a calcular con las cifras de tu contrato y la compara con la que dice tu contrato, las dos redondeadas a un decimal con la regla del anexo I. Si falta algún gasto o seguro en lo que metes, la cifra cambia: por eso una TAE distinta se presenta como algo que revisar.

Si tu contrato no dice la TAE, la ley dice que tu obligación se reduce a pagar el interés legal en los plazos convenidos (art. 21.2). Si dice una TAE más baja que la que sale de sus cifras, la ley dice que sus consecuencias se modularán (art. 21.4). En ninguno de los dos casos se calcula aquí un importe.

Normas y criterios

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 32 y anexo I
• Ley de contratos de crédito al consumo, anexo I, parte II
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 21.2
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 21.4

Lo que tiene que decir tu contrato

La ley lista lo que tiene que decir un contrato de crédito al consumo, como el tipo de interés, la TAE, el importe total o el derecho a desistir (art. 16.2). Lo que pasa si falta alguna de esas menciones lo dice el art. 21.

Si financias una compra, como un coche, el contrato tiene que decir el bien y su precio al contado. Y puedes no financiar la compra y pagarla como acordaste con el vendedor (art. 26.3).

Normas y criterios

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 16.2
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 26.3

Desistir del crédito en 14 días

Tienes 14 días naturales para desistir del crédito sin tener que explicar por qué. Se cuentan desde el día en que lo contrataste o, si recibiste el contrato y su información después, desde ese día, sin contar el primero (art. 28 de la Ley 16/2011 y art. 5 del Código Civil).

Basta con enviar tu comunicación como tarde el último día, en papel o en otro soporte duradero (art. 28.2). Si desistes, devuelves el capital y los intereses de los días que lo tuviste en 30 días como mucho, y los servicios accesorios ligados al crédito, como un seguro, quedan sin efecto.

Normas y criterios

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 28
• art. 5.1

Devolverlo antes: el tope de la compensación

Puedes devolver el crédito antes, en todo o en parte (art. 30.1). El prestamista puede cobrarte una compensación con un tope: el 1 % de lo que devuelves si quedaba más de un año hasta el final pactado, y el 0,5 % si quedaba un año o menos (art. 30.2). Nunca más que los intereses que quedaban por pagar (art. 30.5).

No cabe compensación si el reembolso lo paga un seguro destinado a ello, ni en un periodo con interés variable (art. 30.3). El prestamista solo puede cobrar más que el tope si demuestra que el reembolso le hizo perder más (art. 30.4).

Si tenías un seguro ligado al crédito, el art. 30.6 se ocupa de la parte de la prima que no se ha consumido. Lo que cobre un concesionario por perder un descuento por financiar no es la compensación del prestamista: la revisión no lo compara con el tope: depende de lo que diga tu contrato.

Normas y criterios

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.2
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.3
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.4
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.5
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.6

El tipo medio del Banco de España

El Banco de España publica cada mes el tipo medio de los créditos al consumo, según el periodo en que el tipo está fijado al principio, y el de las tarjetas revolving, cuya serie empieza en junio de 2010 (Boletín Estadístico, cuadro 19.4). Son tipos sin comisiones. La revisión compara tu TAE con el del mes en que lo contrataste y, si ese mes aún no está publicado, lo dice: nunca usa el mes anterior.

La Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios no fija ninguna cifra. Para las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo toma como referencia una diferencia de más de 6 puntos porcentuales sobre el tipo medio y, para las anteriores a junio de 2010, el 19,32 % (STS 258/2023, de 15 de febrero, del Pleno). Es un criterio del tribunal, no una norma.

Para las tarjetas que se comparan con el 19,32 % de 2010, entre 6 y 6,30 puntos el resultado queda en el borde: ese tipo no incluye comisiones y la STS 258/2023 estima que la TAE sería de 20 a 30 centésimas más. Para los préstamos personales y de coche, el Tribunal Supremo dice que ese umbral no se aplica directamente, pero puede tenerse en cuenta; en el caso que juzgó, con 8,51 puntos de diferencia, lo consideró notablemente superior al normal del dinero (STS 366/2026). Por eso la revisión da la diferencia en puntos sin compararla con ningún umbral.

Es una referencia, no una conclusión: un juez valora además las circunstancias del caso. La revisión no calcula ningún importe por esta diferencia.

Normas y criterios

• Ley de 23 de julio de 1908, art. 1
• STS 258/2023, de 15 de febrero (Pleno) · criterio del Tribunal Supremo
• STS 366/2026, de 9 de marzo · criterio del Tribunal Supremo
• Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.4 · dato oficial

Las tarjetas revolving

Con una tarjeta revolving devuelves lo que gastas en cuotas mensuales, fijas o en un porcentaje de la deuda, y lo que devuelves vuelve a estar disponible. Los intereses se cobran sobre lo que debes: con una cuota baja, la deuda puede tardar años en bajar, o no bajar. La revisión te dice cuántos meses tardarías en pagarla sin nuevas compras.

Para calcular su TAE, la ley supone que dispones de todo el límite y lo devuelves en un año, en 12 cuotas (anexo I, parte II). La orden de transparencia bancaria prevé que una tarjeta revolving informe al menos cada trimestre de lo que se debe, el tipo, la cuota y cuándo y por cuánto acabarías de pagarla (art. 33 quinquies), y que, si lo pides, te den en 5 días hábiles lo pagado y lo que se debe, con su desglose, y un cuadro de amortización (art. 33 sexies); no se ha comprobado a qué entidades y contratos anteriores llega.

Normas y criterios

• Ley de contratos de crédito al consumo, anexo I, parte II
• Orden de transparencia bancaria, arts. 33 quinquies y 33 sexies

La ley va a cambiar

La Directiva (UE) 2023/2225, de crédito al consumo, se aplicará a partir del 20-11-2026, y la ley que la traspone a España aún está en tramitación: hay un anteproyecto de 7 de enero de 2026. Mientras no se publique, la revisión aplica la Ley 16/2011 a los contratos celebrados desde el 25-09-2011, cuando entró en vigor (disposición final séptima y disposición transitoria), y nada de lo que prevé el anteproyecto cambia un resultado.

Normas y criterios

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 2
• Directiva (UE) 2023/2225, relativa a los contratos de crédito al consumo · en tramitación: no se aplica
• Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo, de 7 de enero de 2026 · en tramitación: no se aplica

Dónde informarte gratis

Solo canales oficiales y gratuitos: esta página no enlaza a despachos ni a empresas que gestionan casos.

• El Portal del Cliente Bancario del Banco de España, que explica tus derechos como cliente.
• El Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
• Las oficinas municipales de información al consumidor (OMIC) y los servicios de consumo de tu comunidad autónoma.

Lo que la revisión no mira

• Si las cláusulas de tu contrato son claras y válidas
• Si un seguro era de verdad obligatorio
• Las comisiones por impago
• Los cambios de límite de una tarjeta
• Lo que cambie con la nueva ley de crédito al consumo

Preguntas frecuentes