法律对您的贷款或信用卡怎么规定
什么是 TAE，您的合同必须写明什么，您有多长时间可以撤回贷款，提前还款时可以向您收取什么费用，每一项都注明所依据的法规。另外还介绍西班牙银行的平均利率是什么：您的利率就是与它对比的。
审阅日期：2026年十月11日来源: Ley 16/2011 · 西班牙银行（Banco de España），cuadro 19.4我们是谁
什么是 TAE，其中包括哪些费用
TAE，即年化实际利率（tasa anual equivalente），以年百分比表示贷款的总成本：利息、您为贷款支付的手续费和其他费用，以及在保险是获得贷款的必要条件时的保费。法律规定了它的计算方法，包括一个公式和若干假设（Ley 16/2011 的 art. 32 y anexo I）。
核查会根据您合同上的数字重新计算 TAE，并与合同中写明的 TAE 对比，两者都按 anexo I 的规则四舍五入到一位小数。如果您填写的内容缺少某项费用或保险，数字就会变化：因此，TAE 不一致时只作为需要核查的事项列出。
如果您的合同没有写明 TAE，法律规定您的义务减为在约定的期限内按法定利率支付利息（art. 21.2）。如果合同写明的 TAE 低于根据其数字得出的 TAE，法律规定将对其后果作出相应调整（art. 21.4）。这两种情况下，这里都不计算任何金额。
法规和司法判例
您的合同必须写明的内容
法律列出了消费贷合同必须写明的内容，例如利率、TAE、总金额或撤回权（art. 16.2）。缺少其中某一项时会怎样，由 art. 21 规定。
如果您用贷款购买商品，例如一辆汽车，合同必须写明该商品及其现金价格。而且您也可以不贷款，按与卖方约定的方式付款（art. 26.3）。
法规和司法判例
14天内撤回贷款
您有14个自然日（naturales）可以撤回贷款，无需说明理由。期限从签订贷款之日起算；如果您是之后才收到合同及其信息，则从收到之日起算，第一天不计入（Ley 16/2011 的 art. 28 和《民法典》（Código Civil）art. 5）。
只需在最后一天之前（含当天）以纸质或其他持久性载体发出您的通知即可（art. 28.2）。如果您撤回，须在最多30天内归还本金以及持有期间的利息，而与贷款相关的附加服务，例如保险，随之失效。
法规和司法判例
提前还款：补偿费的上限
您可以提前偿还全部或部分贷款（art. 30.1）。贷款方可以向您收取补偿费，但有上限：如果距约定的到期日还有一年以上，为提前偿还金额的1 %；如果还有一年或不到一年，为0,5 %（art. 30.2）。任何情况下都不得超过尚未支付的剩余利息（art. 30.5）。
如果提前还款由专门为此投保的保险支付，或处于浮动利率期间，则不得收取补偿费（art. 30.3）。只有在贷款方证明提前还款给其造成了更大损失时，才可以收取超过上限的费用（art. 30.4）。
如果您有与贷款捆绑的保险，art. 30.6 规定了保费中尚未使用部分的处理。汽车经销商因您失去贷款购车折扣而收取的费用，不是贷款方的补偿费：核查不将其与上限对比，结果取决于您合同的约定。
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西班牙银行的平均利率
西班牙银行每月公布消费贷的平均利率（按初始利率的固定期限分类），以及循环信用卡的平均利率，后者的数据序列始于2010年六月（《统计公报》（Boletín Estadístico），cuadro 19.4）。这些利率不含手续费。核查会将您的 TAE 与您签订贷款当月的平均利率对比；如果该月的数据尚未公布，核查会说明这一点：绝不使用上个月的数据。
Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios（关于暴利贷款合同无效的法律）没有规定任何具体数字。对于循环信用卡，西班牙最高法院以高出平均利率6个百分点以上作为参考；对于2010年六月之前的信用卡，则以19,32 %作为参考（STS 258/2023, de 15 de febrero, del Pleno）。这是法院的判例，不是法规。
对于与2010年的19,32 %对比的信用卡，差距在6到6,30个百分点之间时，结果处于临界状态：该利率不含手续费，STS 258/2023 估计 TAE 会高出20到30个基点。对于个人贷款和购车贷款，西班牙最高法院表示这一门槛不直接适用，但可以加以考虑；在其审理的案件中，差距为8,51个百分点，法院认为这明显高于正常的资金价格（notablemente superior al normal del dinero）（STS 366/2026）。因此，核查只给出相差的百分点，不与任何门槛对比。
这是一个参考，不是结论：法官还会考虑案件的具体情况。核查不会因这一差距计算任何金额。
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循环信用卡
使用循环信用卡时，您按月分期偿还消费金额，每期金额固定或为欠款的一定百分比，已还的额度可以再次使用。利息按您的欠款计算：如果每期还款额较低，欠款可能要好几年才会减少，甚至不会减少。核查会告诉您，在不再消费的情况下需要多少个月才能还清。
计算其 TAE 时，法律假设您用完全部额度，并在一年内分12期还清（anexo I, parte II）。银行透明度部令（orden de transparencia bancaria）规定，循环信用卡至少每季度告知欠款金额、利率、每期还款额，以及您何时、以多少金额还清（art. 33 quinquies）；如果您提出要求，须在5个工作日（hábiles）内提供已付款项和欠款金额及其明细，以及还款计划表（art. 33 sexies）。尚未核查这些规定适用于哪些机构和此前的合同。
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法律即将修改
关于消费信贷的 Directiva (UE) 2023/2225 将自20-11-2026起适用，而将其转化为西班牙法律的法案仍在审议中：已有一份2026年一月7日的法律草案初稿（anteproyecto）。在该法律公布之前，核查对自25-09-2011（该法生效之日）起签订的合同适用 Ley 16/2011（disposición final séptima y disposición transitoria），法律草案初稿中的任何规定都不会改变结果。
法规和司法判例
免费咨询的渠道
只列出免费的官方渠道：本页面不链接到律师事务所，也不链接到代理案件的公司。
- 西班牙银行（Banco de España）的银行客户门户（Portal del Cliente Bancario），介绍您作为银行客户的权利。
- 西班牙银行的投诉服务处（Servicio de Reclamaciones）。
- 市政消费者信息办公室（OMIC），以及您所在自治区的消费者服务机构。
核查不涉及的内容
- 您合同中的条款是否清楚、是否有效
- 某项保险是否确实是必要条件
- 逾期手续费
- 信用卡额度的变更
- 新消费信贷法将带来的变化
常见问题
什么是 TAE？
以年百分比表示的贷款总成本：包括利息、您为贷款支付的手续费和其他费用，以及在保险是获得贷款的必要条件时的保费。法律规定了它的计算方法（Ley 16/2011 的 art. 32 y anexo I）。本页面会根据您合同上的数字重新计算 TAE，并与合同中写明的 TAE 对比，两者都按 anexo I 的规则四舍五入到一位小数。
什么是循环信用卡？
一种按月分期偿还消费金额的信用卡，每期金额固定或为欠款的一定百分比，已还的额度可以再次使用。利息按您的欠款计算，因此如果每期还款额较低，欠款可能要好几年才会减少。核查会按法律的假设计算其 TAE，以及在不再消费的情况下需要多少个月才能还清。
什么是西班牙银行的平均利率？
西班牙银行每月公布的平均利率，分别针对消费贷（按初始利率的固定期限分类）和循环信用卡，不含手续费（其《统计公报》（Boletín Estadístico）cuadro 19.4）。对于循环信用卡，西班牙最高法院以高出该利率6个百分点以上作为参考（STS 258/2023）；这是法院的判例，不是法规。对于贷款，核查只给出相差的百分点。在任何情况下，核查都不计算金额：法官还会考虑案件的具体情况。
提前还款最多可以收我多少钱？
最多为：如果距约定的到期日还有一年以上，提前偿还金额的1 %；如果还有一年或不到一年，0,5 %（Ley 16/2011 的 art. 30.2），且绝不超过尚未支付的剩余利息（art. 30.5）。如果由专门为此投保的保险支付，或处于浮动利率期间，则不得收取任何费用（art. 30.3）。只有在贷款方证明提前还款给其造成了更大损失时，才可以收取更多（art. 30.4）。
撤回贷款有几天时间？
14个自然日，从签订贷款之日起算；如果您是之后才收到合同及其信息，则从收到之日起算，第一天不计入（Ley 16/2011 的 art. 28）。只需在最后一天之前（含当天）以纸质或其他持久性载体发出您的通知即可。之后，您须在最多30天内归还本金以及持有期间的利息。
如果我的合同早于2011年呢？
Ley 16/2011 适用于自25-09-2011起签订的合同；此前的合同受其他规则约束，这里不作计算。不过，对于此前的循环信用卡，核查仍会将其 TAE 与平均利率对比，因为西班牙最高法院的判例不取决于合同日期；如果早于2010年六月，则与法院为这类合同采用的19,32 %对比。
消费信贷法会修改吗？
会。Directiva (UE) 2023/2225 将自20-11-2026起适用，而将其转化为西班牙法律的法案仍在审议中。在该法律公布之前，核查适用 Ley 16/2011。
我填写的数据会怎样处理？
一切都在您的设备上计算：您填写的内容不会离开设备，也不会保存。核查不要求您提供姓名、DNI 或账号。关于您的访问，只在不使用 cookie 的情况下统计您浏览了哪些表格，以及以固定列表中的代码表示的结果，绝不统计您的数字、日期或贷款方名称。