Ce que dit la loi sur votre prêt ou votre carte
Ce qu'est le TAEG, ce que doit indiquer votre contrat, de combien de temps vous disposez pour vous rétracter et ce que l'on peut vous facturer si vous remboursez par anticipation, avec le texte de loi dont provient chaque point. Et ce qu'est le taux moyen du Banco de España auquel votre taux est comparé.
Vérifié le 11 octobre 2026Sources: Ley 16/2011 · Banco de España, tableau 19.4Qui est derrière ce site
Ce qu'est le TAEG et ce qu'il comprend
Le TAEG (TAE), le taux annuel effectif global, exprime en pourcentage annuel le coût total du crédit : les intérêts, les commissions et frais que vous payez pour l'obtenir et la prime d'une assurance lorsqu'elle est obligatoire pour l'obtenir. La loi fixe sa méthode de calcul, avec une formule et des hypothèses (art. 32 et annexe I de la Ley 16/2011).
La vérification le recalcule avec les chiffres de votre contrat et le compare à celui qu'indique votre contrat, tous deux arrondis à une décimale selon la règle de l'annexe I. S'il manque des frais ou une assurance dans ce que vous saisissez, le chiffre change : c'est pourquoi un TAEG différent est présenté comme un point à vérifier.
Si votre contrat n'indique pas le TAEG, la loi dit que votre obligation se réduit au paiement de l'intérêt au taux légal aux échéances convenues (art. 21.2). S'il indique un TAEG inférieur à celui qui ressort de ses chiffres, la loi dit que ses conséquences seront modulées (art. 21.4). Dans aucun des deux cas un montant n'est calculé ici.
Textes de loi et jurisprudence
Ce que doit indiquer votre contrat
La loi énumère ce que doit indiquer un contrat de crédit à la consommation, comme le taux d'intérêt, le TAEG, le montant total ou le droit de rétractation (art. 16.2). Ce qui se passe si l'une de ces mentions manque est prévu à l'art. 21.
Si vous financez un achat, comme une voiture, le contrat doit indiquer le bien et son prix au comptant. Et vous pouvez ne pas financer l'achat et le payer comme convenu avec le vendeur (art. 26.3).
Textes de loi et jurisprudence
Se rétracter du crédit en 14 jours
Vous disposez de 14 jours calendaires pour vous rétracter du crédit sans avoir à expliquer pourquoi. Ils se comptent à partir du jour de la souscription ou, si vous avez reçu le contrat et ses informations plus tard, à partir de ce jour-là, sans compter le premier (art. 28 de la Ley 16/2011 et art. 5 du Código Civil).
Il suffit d'envoyer votre communication au plus tard le dernier jour, sur papier ou sur un autre support durable (art. 28.2). Si vous vous rétractez, vous restituez le capital et les intérêts des jours où vous en avez disposé dans un délai de 30 jours au maximum, et les services accessoires liés au crédit, comme une assurance, cessent de produire effet.
Textes de loi et jurisprudence
Rembourser par anticipation : le plafond de l'indemnité
Vous pouvez rembourser le crédit par anticipation, en totalité ou en partie (art. 30.1). Le prêteur peut vous facturer une indemnité plafonnée : 1 % du montant remboursé s'il restait plus d'un an jusqu'au terme convenu, et 0,5 % s'il restait un an ou moins (art. 30.2). Jamais plus que les intérêts qui restaient à payer (art. 30.5).
Aucune indemnité n'est possible si le remboursement est payé par une assurance destinée à cet effet, ni pendant une période à taux variable (art. 30.3). Le prêteur ne peut facturer plus que le plafond que s'il prouve que le remboursement lui a fait perdre davantage (art. 30.4).
Si vous aviez une assurance liée au crédit, l'art. 30.6 traite de la part de la prime non consommée. Ce que facture un concessionnaire pour la perte d'une remise accordée pour le financement n'est pas l'indemnité du prêteur : la vérification ne le compare pas au plafond ; cela dépend de ce que dit votre contrat.
Textes de loi et jurisprudence
Le taux moyen du Banco de España
Le Banco de España publie chaque mois le taux moyen des crédits à la consommation, selon la période pendant laquelle le taux est fixé au départ, et celui des cartes renouvelables, dont la série commence en juin 2010 (Boletín Estadístico, tableau 19.4). Ce sont des taux hors commissions. La vérification compare votre TAEG à celui du mois de la souscription et, si ce mois n'est pas encore publié, elle le dit : elle n'utilise jamais le mois précédent.
La Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios ne fixe aucun chiffre. Pour les cartes renouvelables, la Cour suprême prend comme référence un écart de plus de 6 points de pourcentage au-dessus du taux moyen et, pour celles antérieures à juin 2010, 19,32 % (STS 258/2023 du 15 février, de l'assemblée plénière). C'est un critère de la Cour, pas un texte de loi.
Pour les cartes comparées aux 19,32 % de 2010, entre 6 et 6,30 points le résultat est à la limite : ce taux n'inclut pas les commissions et la STS 258/2023 estime que le TAEG serait supérieur de 20 à 30 centièmes. Pour les prêts personnels et automobiles, la Cour suprême dit que ce seuil ne s'applique pas directement, mais qu'il peut être pris en compte ; dans l'affaire qu'elle a jugée, avec 8,51 points d'écart, elle l'a considéré comme notablement supérieur au taux normal de l'argent (STS 366/2026). C'est pourquoi la vérification donne l'écart en points sans le comparer à aucun seuil.
C'est une référence, pas une conclusion : un juge apprécie en outre les circonstances de l'affaire. La vérification ne calcule aucun montant à partir de cet écart.
Textes de loi et jurisprudence
- Ley de 23 de julio de 1908, art. 1
- STS 258/2023, de 15 de febrero (Pleno) · jurisprudence (Cour suprême)
- STS 366/2026, de 9 de marzo · jurisprudence (Cour suprême)
- Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.4 · donnée officielle
Les cartes renouvelables (revolving)
Avec une carte renouvelable, vous remboursez ce que vous dépensez par mensualités, fixes ou en pourcentage de la dette, et ce que vous remboursez redevient disponible. Les intérêts sont calculés sur ce que vous devez : avec une échéance faible, la dette peut mettre des années à baisser, ou ne pas baisser. La vérification vous indique combien de mois il vous faudrait pour la rembourser sans nouveaux achats.
Pour calculer son TAEG, la loi suppose que vous utilisez toute la limite de crédit et la remboursez en un an, en 12 échéances (annexe I, partie II). L'arrêté sur la transparence bancaire (orden de transparencia bancaria) prévoit qu'une carte renouvelable informe au moins chaque trimestre de ce qui est dû, du taux, de l'échéance et de la date et du montant auxquels vous finiriez de la rembourser (art. 33 quinquies), et que, sur demande, on vous communique en 5 jours ouvrables (hábiles) ce qui a été payé et ce qui est dû, avec le détail, ainsi qu'un tableau d'amortissement (art. 33 sexies) ; on n'a pas vérifié à quels établissements et à quels contrats antérieurs cela s'étend.
Textes de loi et jurisprudence
La loi va changer
La directive (UE) 2023/2225, sur le crédit à la consommation, s'appliquera à partir du 20-11-2026, et la loi qui la transpose en Espagne est encore en cours d'adoption : il existe un avant-projet (anteproyecto) du 7 janvier 2026. Tant qu'elle n'est pas publiée, la vérification applique la Ley 16/2011 aux contrats conclus depuis le 25-09-2011, date de son entrée en vigueur (disposition finale septième et disposition transitoire), et rien de ce que prévoit l'avant-projet ne modifie un résultat.
Textes de loi et jurisprudence
- Ley de contratos de crédito al consumo, art. 2
- Directiva (UE) 2023/2225, relativa a los contratos de crédito al consumo · en cours d'adoption : ne s'applique pas
- Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo, de 7 de enero de 2026 · en cours d'adoption : ne s'applique pas
Où vous informer gratuitement
Uniquement des canaux officiels et gratuits : cette page ne renvoie ni à des cabinets ni à des entreprises qui gèrent des dossiers.
- Le Portal del Cliente Bancario du Banco de España, qui explique vos droits en tant que client.
- Le Servicio de Reclamaciones du Banco de España.
- Les bureaux municipaux d'information des consommateurs (OMIC) et les services de consommation de votre communauté autonome.
Ce que la vérification ne contrôle pas
- Si les clauses de votre contrat sont claires et valables
- Si une assurance était réellement obligatoire
- Les commissions en cas d'impayé
- Les modifications de la limite de crédit d'une carte
- Ce que changera la nouvelle loi sur le crédit à la consommation
Questions fréquentes
Qu'est-ce que le TAEG ?
C'est le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel : il comprend les intérêts, les commissions et frais que vous payez pour le crédit et la prime d'une assurance lorsqu'elle est obligatoire pour l'obtenir. La loi fixe sa méthode de calcul (art. 32 et annexe I de la Ley 16/2011). Cette page le recalcule avec les chiffres de votre contrat et le compare à celui qu'il indique, tous deux arrondis à une décimale selon la règle de l'annexe I.
Qu'est-ce qu'une carte renouvelable (revolving) ?
Une carte avec laquelle vous remboursez ce que vous dépensez par mensualités, fixes ou en pourcentage de la dette, et ce que vous remboursez redevient disponible. Les intérêts sont calculés sur ce que vous devez, si bien qu'avec une échéance faible la dette peut mettre des années à baisser. La vérification calcule son TAEG avec les hypothèses de la loi et combien de mois il vous faudrait pour la rembourser sans nouveaux achats.
Qu'est-ce que le taux moyen du Banco de España ?
C'est le taux d'intérêt moyen que le Banco de España publie chaque mois pour les crédits à la consommation, selon la période pendant laquelle le taux est fixé au départ, et pour les cartes renouvelables, hors commissions (tableau 19.4 de son Boletín Estadístico). Pour les cartes renouvelables, la Cour suprême prend comme référence un écart de plus de 6 points de pourcentage au-dessus de ce taux (STS 258/2023) ; c'est un critère de la Cour, pas un texte de loi. Pour les prêts, la vérification donne seulement l'écart en points. Elle ne calcule en aucun cas un montant : un juge apprécie en outre les circonstances de l'affaire.
Combien peut-on me facturer pour rembourser le prêt par anticipation ?
Au maximum 1 % du montant remboursé s'il restait plus d'un an jusqu'au terme convenu, et 0,5 % s'il restait un an ou moins (art. 30.2 de la Ley 16/2011), et jamais plus que les intérêts qui restaient à payer (art. 30.5). Rien si le remboursement est payé par une assurance destinée à cet effet ou pendant une période à taux variable (art. 30.3). Le prêteur ne peut facturer davantage que s'il prouve que le remboursement lui a fait perdre plus (art. 30.4).
De combien de jours est-ce que je dispose pour me rétracter d'un crédit ?
14 jours calendaires à compter de la souscription ou, si vous avez reçu le contrat et ses informations plus tard, à compter de ce jour-là, sans compter le premier (art. 28 de la Ley 16/2011). Il suffit d'envoyer votre communication au plus tard le dernier jour, sur papier ou sur un autre support durable. Vous restituez ensuite le capital et les intérêts des jours où vous en avez disposé dans un délai de 30 jours au maximum.
Et si mon contrat est antérieur à 2011 ?
La Ley 16/2011 s'applique aux contrats conclus depuis le 25-09-2011 ; les contrats antérieurs relevaient d'autres règles, qui ne sont pas calculées ici. Pour une carte renouvelable antérieure, le TAEG est tout de même comparé au taux moyen, car le critère de la Cour suprême ne dépend pas de la date du contrat ; si elle est antérieure à juin 2010, avec les 19,32 % retenus par la Cour pour ces contrats.
La loi sur le crédit à la consommation va-t-elle changer ?
Oui. La directive (UE) 2023/2225 s'appliquera à partir du 20-11-2026 et la loi qui la transpose en Espagne est encore en cours d'adoption. Tant qu'elle n'est pas publiée, la vérification applique la Ley 16/2011.
Que deviennent les données que je saisis ?
Tout est calculé sur votre appareil : ce que vous saisissez n'en sort pas et n'est pas conservé. La vérification ne demande ni votre nom, ni votre DNI, ni votre numéro de compte. De votre visite, seuls sont mesurés, sans cookies, les fiches par lesquelles vous passez et le résultat sous forme de codes d'une liste fermée, jamais vos chiffres, vos dates ni le nom du prêteur.