TAE і строки вашої позики або картки

Що таке TAE і що до неї входить

TAE (tasa anual equivalente, річна ефективна ставка) виражає у відсотках річних загальну вартість кредиту: відсотки, комісії та витрати, які ви за нього сплачуєте, і страховий внесок, якщо страхування обов’язкове для отримання кредиту. Закон встановлює, як її розраховувати, за формулою і певними припущеннями (art. 32 і додаток I Ley 16/2011).

Перевірка заново розраховує її за сумами з вашого договору і порівнює з тією, що зазначена у вашому договорі, обидві округлені до одного десяткового знака за правилом додатка I. Якщо у введених вами даних бракує якоїсь витрати чи страхування, цифра змінюється: тому іншу TAE подано як те, що потрібно перевірити.

Якщо у вашому договорі не зазначено TAE, закон передбачає, що ваше зобов’язання зводиться до сплати відсотків за законною ставкою (interés legal) в узгоджені строки (art. 21.2). Якщо зазначено TAE, нижчу за ту, що випливає з його сум, закон передбачає, що її наслідки буде скориговано (se modularán, art. 21.4). У жодному з цих випадків сума тут не розраховується.

Нормативні акти і судова практика

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 32 y anexo I
• Ley de contratos de crédito al consumo, anexo I, parte II
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 21.2
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 21.4

Що має бути зазначено у вашому договорі

Закон перелічує, що має бути зазначено в договорі споживчого кредиту, наприклад процентна ставка, TAE, загальна сума або право на відмову від договору (art. 16.2). Що відбувається, якщо якоїсь із цих відомостей бракує, визначає art. 21.

Якщо ви фінансуєте купівлю, наприклад автомобіля, у договорі має бути зазначено товар і його ціну при оплаті готівкою. І ви можете не фінансувати купівлю, а оплатити її так, як домовилися з продавцем (art. 26.3).

Нормативні акти і судова практика

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 16.2
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 26.3

Відмова від кредиту протягом 14 днів

У вас є 14 календарних днів, щоб відмовитися від кредиту без пояснення причин. Їх відлічують від дня, коли ви його оформили, або, якщо договір і інформацію до нього ви отримали пізніше, від того дня, не враховуючи перший день (art. 28 Ley 16/2011 і art. 5 Código Civil).

Достатньо надіслати своє повідомлення не пізніше останнього дня, на папері або на іншому довговічному носії (art. 28.2). Якщо ви відмовляєтеся від договору, ви повертаєте основну суму і відсотки за дні, коли вона була у вас, щонайпізніше протягом 30 днів, а додаткові послуги, пов’язані з кредитом, як-от страхування, припиняють дію.

Нормативні акти і судова практика

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 28
• art. 5.1

Дострокове погашення: граничний рівень компенсації

Ви можете погасити кредит достроково, повністю або частково (art. 30.1). Кредитор може стягнути з вас компенсацію в межах граничного рівня: 1 % суми, яку ви повертаєте, якщо до узгодженого кінця залишалося більше року, і 0,5 %, якщо залишався рік або менше (art. 30.2). І ніколи не більше, ніж відсотки, які ще залишалося сплатити (art. 30.5).

Компенсація не допускається, якщо погашення сплачує призначене для цього страхування, а також у період зі змінною ставкою (art. 30.3). Кредитор може стягнути більше за граничний рівень, лише якщо доведе, що через погашення втратив більше (art. 30.4).

Якщо у вас було страхування, пов’язане з кредитом, art. 30.6 регулює ту частину страхового внеску, яку не використано. Те, що автосалон стягує за втрату знижки, наданої за фінансування, не є компенсацією кредитора: перевірка не порівнює це з граничним рівнем; це залежить від того, що встановлює ваш договір.

Нормативні акти і судова практика

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.2
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.3
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.4
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.5
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.6

Середня ставка Banco de España

Banco de España щомісяця публікує середню ставку за споживчими кредитами залежно від періоду, на який ставку зафіксовано на початку, і за револьверними картками, ряд яких починається з червня 2010 р. (Boletín Estadístico, таблиця 19.4). Це ставки без комісій. Перевірка порівнює вашу TAE зі ставкою за місяць, у якому ви оформили кредит, а якщо цей місяць ще не опубліковано, повідомляє про це: попередній місяць вона ніколи не використовує.

Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios не встановлює жодної цифри. Для револьверних карток Верховний суд Іспанії бере за орієнтир різницю із середньою ставкою понад 6 відсоткових пунктів, а для карток, оформлених до червня 2010 р., — 19,32 % (STS 258/2023 від 15 лютого, пленум). Це судова практика, а не норма.

Для карток, які порівнюють із 19,32 % 2010 р., між 6 і 6,30 пункту результат перебуває на межі: ця ставка не включає комісій, і STS 258/2023 оцінює, що TAE була б на 20–30 сотих пункту вищою. Для споживчих позик і автокредитів Верховний суд Іспанії зазначає, що цей поріг не застосовується безпосередньо, але його можна взяти до уваги; у справі, яку він розглядав, при різниці 8,51 пункту він визнав ставку значно вищою за звичайну (notablemente superior al normal del dinero, STS 366/2026). Тому перевірка наводить різницю в пунктах, не порівнюючи її з жодним порогом.

Це орієнтир, а не висновок: суддя, крім того, оцінює обставини справи. Перевірка не розраховує жодної суми на підставі цієї різниці.

Нормативні акти і судова практика

• Ley de 23 de julio de 1908, art. 1
• STS 258/2023, de 15 de febrero (Pleno) · судова практика Верховного суду Іспанії
• STS 366/2026, de 9 de marzo · судова практика Верховного суду Іспанії
• Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.4 · офіційні дані

Револьверні картки

З револьверною карткою ви повертаєте витрачене щомісячними платежами — фіксованими або у відсотках від боргу, — і повернена сума знову стає доступною. Відсотки нараховуються на вашу заборгованість: при невеликому платежі борг може зменшуватися роками або не зменшуватися взагалі. Перевірка показує, скільки місяців вам знадобилося б, щоб погасити його без нових покупок.

Для розрахунку її TAE закон припускає, що ви використовуєте весь ліміт і повертаєте його за рік, 12 платежами (додаток I, частина II). Наказ про прозорість банківських послуг (orden de transparencia bancaria) передбачає, що за револьверною карткою щонайменше раз на квартал надається інформація про заборгованість, ставку, платіж, а також про те, коли і скільки ви сплатите до повного погашення (art. 33 quinquies), і що на ваш запит протягом 5 робочих днів вам нададуть відомості про сплачене і заборгованість із розбивкою, а також графік погашення (art. 33 sexies); не перевірено, на які установи й попередні договори це поширюється.

Нормативні акти і судова практика

• Ley de contratos de crédito al consumo, anexo I, parte II
• Orden de transparencia bancaria, arts. 33 quinquies y 33 sexies

Закон зміниться

Директива (ЄС) 2023/2225 про споживчий кредит застосовуватиметься з 20-11-2026, а закон, що переносить її в іспанське право, ще на стадії ухвалення: є попередній законопроєкт (anteproyecto) від 7 січня 2026 р. Поки його не опубліковано, перевірка застосовує Ley 16/2011 до договорів, укладених з 25-09-2011, коли він набув чинності (сьоме прикінцеве положення і перехідне положення), і ніщо з передбаченого законопроєктом не змінює результату.

Нормативні акти і судова практика

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 2
• Directiva (UE) 2023/2225, relativa a los contratos de crédito al consumo · на стадії ухвалення: не застосовується
• Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo, de 7 de enero de 2026 · на стадії ухвалення: не застосовується

Де безкоштовно отримати інформацію

Лише офіційні й безкоштовні канали: ця сторінка не дає посилань на юридичні фірми чи компанії, які ведуть справи.

• Portal del Cliente Bancario del Banco de España, де пояснено ваші права як клієнта банку.
• Servicio de Reclamaciones del Banco de España (служба розгляду скарг).
• Муніципальні офіси інформування споживачів (OMIC) і служби у справах споживачів вашого регіону (comunidad autónoma).

Що перевірка не охоплює

• Чи умови вашого договору зрозумілі й дійсні
• Чи страхування справді було обов’язковим
• Комісії за несплату
• Зміни ліміту картки
• Що зміниться з новим законом про споживчий кредит

Поширені запитання