Que di a lei do teu préstamo ou da túa tarxeta
Que é a TAE, que ten que dicir o teu contrato, canto tempo tes para desistir e que che poden cobrar se o devolves antes, coa norma da que sae cada cousa. E que é o tipo medio do Banco de España co que se compara o teu xuro.
Revisado o 11 de outubro de 2026Fontes: Ley 16/2011 · Banco de España, cadro 19.4Quen está detrás
Que é a TAE e que entra nela
A TAE, a taxa anual equivalente, expresa nunha porcentaxe anual o custo total do crédito: os xuros, as comisións e gastos que pagas por el e a prima dun seguro cando é obrigatorio para obtelo. A lei fixa como se calcula, cunha fórmula e uns supostos (art. 32 e anexo I da Ley 16/2011).
A revisión vólvea calcular coas cifras do teu contrato e compáraa coa que di o teu contrato, as dúas arredondadas a un decimal coa regra do anexo I. Se falta algún gasto ou seguro no que introduces, a cifra cambia: por iso, unha TAE distinta preséntase como algo que revisar.
Se o teu contrato non di a TAE, a lei di que a túa obriga se reduce a pagar o xuro legal nos prazos acordados (art. 21.2). Se di unha TAE máis baixa que a que sae das súas cifras, a lei di que as súas consecuencias se modularán (art. 21.4). En ningún dos dous casos se calcula aquí un importe.
Normas e criterios
O que ten que dicir o teu contrato
A lei enumera o que ten que dicir un contrato de crédito ao consumo, como o tipo de xuro, a TAE, o importe total ou o dereito a desistir (art. 16.2). O que pasa se falta algunha desas mencións dio o art. 21.
Se financias unha compra, como un coche, o contrato ten que dicir o ben e o seu prezo ao contado. E podes non financiar a compra e pagala como acordaches co vendedor (art. 26.3).
Normas e criterios
Desistir do crédito en 14 días
Tes 14 días naturais para desistir do crédito sen ter que explicar por que. Cóntanse desde o día en que o contrataches ou, se recibiches o contrato e a súa información despois, desde ese día, sen contar o primeiro (art. 28 da Ley 16/2011 e art. 5 do Código Civil).
Abonda con enviar a túa comunicación como tarde o último día, en papel ou noutro soporte duradeiro (art. 28.2). Se desistes, devolves o capital e os xuros dos días que o tiveches en 30 días como moito, e os servizos accesorios ligados ao crédito, como un seguro, quedan sen efecto.
Normas e criterios
Devolvelo antes: o límite da compensación
Podes devolver o crédito antes, en todo ou en parte (art. 30.1). O prestamista pode cobrarche unha compensación cun límite: o 1 % do que devolves se quedaba máis dun ano ata o final pactado, e o 0,5 % se quedaba un ano ou menos (art. 30.2). Nunca máis que os xuros que quedaban por pagar (art. 30.5).
Non é posible a compensación se o reembolso o paga un seguro destinado a iso, nin nun período con xuro variable (art. 30.3). O prestamista só pode cobrar máis que o límite se demostra que o reembolso lle fixo perder máis (art. 30.4).
Se tiñas un seguro ligado ao crédito, o art. 30.6 ocúpase da parte da prima que non se consumiu. O que cobre un concesionario por perder un desconto por financiar non é a compensación do prestamista: a revisión non o compara co límite: depende do que diga o teu contrato.
Normas e criterios
O tipo medio do Banco de España
O Banco de España publica cada mes o tipo medio dos créditos ao consumo, segundo o período en que o tipo está fixado ao principio, e o das tarxetas revolving, cuxa serie empeza en xuño de 2010 (Boletín Estadístico, cadro 19.4). Son tipos sen comisións. A revisión compara a túa TAE co do mes en que o contrataches e, se ese mes aínda non está publicado, dío: nunca usa o mes anterior.
A Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios non fixa ningunha cifra. Para as tarxetas revolving, o Tribunal Supremo toma como referencia unha diferenza de máis de 6 puntos porcentuais sobre o tipo medio e, para as anteriores a xuño de 2010, o 19,32 % (STS 258/2023, do 15 de febreiro, do Pleno). É un criterio do tribunal, non unha norma.
Para as tarxetas que se comparan co 19,32 % de 2010, entre 6 e 6,30 puntos o resultado queda no bordo: ese tipo non inclúe comisións e a STS 258/2023 estima que a TAE sería de 20 a 30 centésimas máis. Para os préstamos persoais e de coche, o Tribunal Supremo di que ese limiar non se aplica directamente, pero pode terse en conta; no caso que xulgou, con 8,51 puntos de diferenza, considerouno notablemente superior ao normal do diñeiro (STS 366/2026). Por iso a revisión dá a diferenza en puntos sen comparala con ningún limiar.
É unha referencia, non unha conclusión: un xuíz valora ademais as circunstancias do caso. A revisión non calcula ningún importe por esta diferenza.
Normas e criterios
- Ley de 23 de julio de 1908, art. 1
- STS 258/2023, de 15 de febrero (Pleno) · criterio do Tribunal Supremo
- STS 366/2026, de 9 de marzo · criterio do Tribunal Supremo
- Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.4 · dato oficial
As tarxetas revolving
Cunha tarxeta revolving devolves o que gastas en cotas mensuais, fixas ou nunha porcentaxe da débeda, e o que devolves volve estar dispoñible. Os xuros cóbranse sobre o que debes: cunha cota baixa, a débeda pode tardar anos en baixar, ou non baixar. A revisión dicche cantos meses tardarías en pagala sen novas compras.
Para calcular a súa TAE, a lei supón que dispós de todo o límite e o devolves nun ano, en 12 cotas (anexo I, parte II). A orde de transparencia bancaria prevé que unha tarxeta revolving informe polo menos cada trimestre do que se debe, o tipo, a cota e cando e por canto acabarías de pagala (art. 33 quinquies), e que, se o pides, che dean en 5 días hábiles o pagado e o que se debe, coas partes detalladas, e un cadro de amortización (art. 33 sexies); non se comprobou a que entidades e contratos anteriores chega.
Normas e criterios
A lei vai cambiar
A Directiva (UE) 2023/2225, de crédito ao consumo, aplicarase a partir do 20-11-2026, e a lei que a traspón a España aínda está en tramitación: hai un anteproxecto do 7 de xaneiro de 2026. Mentres non se publique, a revisión aplica a Ley 16/2011 aos contratos celebrados desde o 25-09-2011, cando entrou en vigor (disposición final sétima e disposición transitoria), e nada do que prevé o anteproxecto cambia un resultado.
Normas e criterios
- Ley de contratos de crédito al consumo, art. 2
- Directiva (UE) 2023/2225, relativa a los contratos de crédito al consumo · en tramitación: non se aplica
- Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo, de 7 de enero de 2026 · en tramitación: non se aplica
Onde informarte de balde
Só canles oficiais e gratuítas: esta páxina non ofrece ligazóns a despachos nin a empresas que xestionan casos.
- O Portal del Cliente Bancario do Banco de España, que explica os teus dereitos como cliente.
- O Servicio de Reclamaciones do Banco de España.
- As oficinas municipais de información ao consumidor (OMIC) e os servizos de consumo da túa comunidade autónoma.
O que a revisión non mira
- Se as cláusulas do teu contrato son claras e válidas
- Se un seguro era de verdade obrigatorio
- As comisións por impagamento
- Os cambios de límite dunha tarxeta
- O que cambie coa nova lei de crédito ao consumo
Preguntas frecuentes
Que é a TAE?
É o custo total do crédito expresado nunha porcentaxe anual: inclúe os xuros, as comisións e gastos que pagas polo crédito e a prima dun seguro cando é obrigatorio para obtelo. A lei fixa como se calcula (art. 32 e anexo I da Ley 16/2011). Esta páxina vólvea calcular coas cifras do teu contrato e compáraa coa que di, as dúas arredondadas a un decimal coa regra do anexo I.
Que é unha tarxeta revolving?
Unha tarxeta na que devolves o que gastas en cotas mensuais, fixas ou nunha porcentaxe da débeda, e o que devolves volve estar dispoñible. Os xuros cóbranse sobre o que debes, así que cunha cota baixa a débeda pode tardar anos en baixar. A revisión calcula a súa TAE cos supostos da lei e cantos meses tardarías en pagala sen novas compras.
Que é o tipo medio do Banco de España?
É o tipo de xuro medio que o Banco de España publica cada mes para os créditos ao consumo, segundo o período en que o tipo está fixado ao principio, e para as tarxetas revolving, sen comisións (cadro 19.4 do seu Boletín Estadístico). Para as tarxetas revolving, o Tribunal Supremo toma como referencia unha diferenza de máis de 6 puntos porcentuais sobre ese tipo (STS 258/2023); é un criterio do tribunal, non unha norma. Para os préstamos, a revisión dá só a diferenza en puntos. En ningún caso calcula un importe: un xuíz valora ademais as circunstancias do caso.
Canto me poden cobrar por devolver o préstamo antes?
Como moito, o 1 % do que devolves se quedaba máis dun ano ata o final pactado, e o 0,5 % se quedaba un ano ou menos (art. 30.2 da Ley 16/2011), e nunca máis que os xuros que quedaban por pagar (art. 30.5). Nada se o paga un seguro destinado a iso ou nun período con xuro variable (art. 30.3). O prestamista só pode cobrar máis se demostra que o reembolso lle fixo perder máis (art. 30.4).
Cantos días teño para desistir dun crédito?
14 días naturais desde que o contrataches ou, se recibiches o contrato e a súa información despois, desde ese día, sen contar o primeiro (art. 28 da Ley 16/2011). Abonda con enviar a túa comunicación como tarde o último día, en papel ou noutro soporte duradeiro. Despois devolves o capital e os xuros dos días que o tiveches en 30 días como moito.
E se o meu contrato é anterior a 2011?
A Ley 16/2011 aplícase aos contratos celebrados desde o 25-09-2011; os anteriores rexíanos outras regras, que aquí non se calculan. A unha tarxeta revolving anterior si se lle compara a TAE co tipo medio, porque o criterio do Tribunal Supremo non depende da data do contrato; se é anterior a xuño de 2010, co 19,32 % que tomou o tribunal para eses contratos.
Vai cambiar a lei de crédito ao consumo?
Si. A Directiva (UE) 2023/2225 aplicarase a partir do 20-11-2026 e a lei que a traspón a España aínda está en tramitación. Mentres non se publique, a revisión aplica a Ley 16/2011.
Que pasa cos datos que escribo?
Todo se calcula no teu dispositivo: o que escribes non sae del nin se garda. A revisión non pide o teu nome, o teu DNI nin o teu número de conta. Da túa visita só se mide, sen cookies, por que pasos pasas e o resultado en códigos dunha lista pechada, nunca as túas cifras, as túas datas nin o nome do prestamista.