Zer dio legeak zure maileguaz edo txartelaz
Zer den TAEa, zer esan behar duen zure kontratuak, zenbat denbora duzun atzera egiteko eta zer kobra diezazuketen aurretik itzultzen baduzu, gauza bakoitza zein arautatik ateratzen den adierazita. Eta zer den Banco de España erakundearen batez besteko tasa, zure interesa harekin alderatzen baita.
Berrikusia: 2026ko urriaren 11aIturriak: Ley 16/2011 · Banco de España, 19.4 taulaNor dago atzean
Zer den TAEa eta zer sartzen den haren barruan
TAEak, urteko tasa baliokideak, kredituaren kostu osoa adierazten du urteko ehuneko batean: interesak, haren truke ordaintzen dituzun komisioak eta gastuak, eta aseguru baten prima, kreditua lortzeko derrigorrezkoa denean. Legeak finkatzen du nola kalkulatzen den, formula batekin eta zenbait suposiziorekin (Ley 16/2011, art. 32 eta anexo I).
Berrikuspenak berriro kalkulatzen du zure kontratuko zifrekin, eta zure kontratuak dioenarekin alderatzen du, biak hamartar batera biribilduta, anexo I-eko arauarekin. Sartzen duzunean gasturen bat edo asegururen bat falta bada, zifra aldatu egiten da: horregatik, TAE desberdin bat berrikusteko zerbait bezala aurkezten da.
Zure kontratuak TAEa esaten ez badu, legeak dio zure betebeharra legezko interesa adostutako epeetan ordaintzera murrizten dela (art. 21.2). Haren zifretatik ateratzen dena baino TAE baxuagoa esaten badu, legeak dio haren ondorioak modulatu egingo direla (art. 21.4). Bi kasuetan ere ez da hemen zenbatekorik kalkulatzen.
Arauak eta irizpideak
Zure kontratuak esan behar duena
Legeak zerrendatzen du kontsumo-kreditu baten kontratuak zer esan behar duen, hala nola interes-tasa, TAEa, zenbateko osoa edo atzera egiteko eskubidea (art. 16.2). Aipamen horietakoren bat falta bada zer gertatzen den, art. 21ean jasotzen da.
Erosketa bat finantzatzen baduzu, auto bat adibidez, kontratuak ondasuna eta haren eskudiruzko prezioa (precio al contado) esan behar ditu. Eta erosketa ez finantzatzea eta saltzailearekin adostu zenuen bezala ordaintzea aukera dezakezu (art. 26.3).
Arauak eta irizpideak
Kreditutik atzera egitea 14 egunean
14 egun natural dituzu kreditutik atzera egiteko, zergatik azaldu beharrik gabe. Kontratatu zenuen egunetik aurrera zenbatzen dira, edo, kontratua eta haren informazioa geroago jaso bazenituen, egun horretatik aurrera, lehenengoa zenbatu gabe (Ley 16/2011, art. 28, eta Código Civil, art. 5).
Nahikoa da zure jakinarazpena beranduenez azken egunean bidaltzea, paperean edo beste euskarri iraunkor batean (art. 28.2). Atzera egiten baduzu, kapitala eta eduki zenuen egunetako interesak itzultzen dituzu, gehienez 30 egunean, eta kredituari lotutako zerbitzu osagarriak, asegurua adibidez, ondoriorik gabe geratzen dira.
Arauak eta irizpideak
Aurretik itzultzea: konpentsazioaren muga
Kreditua aurretik itzul dezakezu, osorik edo zati batean (art. 30.1). Mailegu-emaileak konpentsazio bat kobra diezazuke, muga batekin: itzultzen duzunaren 1 %, adostutako amaierara urtebete baino gehiago falta bazen, eta 0,5 %, urtebete edo gutxiago falta bazen (art. 30.2). Inoiz ez ordaintzeko geratzen ziren interesak baino gehiago (art. 30.5).
Ez dago konpentsaziorik itzulketa horretarako den aseguru batek ordaintzen badu, ezta interes aldakorreko aldi batean ere (art. 30.3). Mailegu-emaileak muga baino gehiago kobra dezake, itzulketak galera handiagoa eragin ziola frogatzen badu bakarrik (art. 30.4).
Kredituari lotutako asegururik bazenuen, art. 30.6 primaren kontsumitu gabeko zatiaz arduratzen da. Kontzesionario batek finantzatzeagatiko deskontu bat galtzeagatik kobratzen duena ez da mailegu-emailearen konpentsazioa: berrikuspenak ez du mugarekin alderatzen; zure kontratuak dioenaren araberakoa da.
Arauak eta irizpideak
Banco de España erakundearen batez besteko tasa
Banco de España erakundeak hilero argitaratzen du kontsumo-kredituen batez besteko tasa, hasieran tasa zer alditarako finkatzen den kontuan hartuta, eta revolving txartelena; azken horren seriea 2010eko ekainean hasten da (Boletín Estadístico, 19.4 taula). Komisiorik gabeko tasak dira. Berrikuspenak zure TAEa kontratatu zenuen hilabetekoarekin alderatzen du, eta, hilabete hori oraindik argitaratu ez bada, hala esaten du: inoiz ez du aurreko hilabetea erabiltzen.
Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios legeak ez du zifrarik finkatzen. Revolving txarteletarako, Tribunal Supremoak erreferentziatzat hartzen du batez besteko tasaren gainetik 6 puntu portzentual baino gehiagoko aldea, eta 2010eko ekaina baino lehenagokoetarako, 19,32 % (STS 258/2023, otsailaren 15ekoa, Osoko Bilkurarena). Auzitegiaren irizpide bat da, ez arau bat.
2010eko 19,32 %-arekin alderatzen diren txarteletan, 6 eta 6,30 puntu artean emaitza ertzean geratzen da: tasa horrek ez ditu komisioak barne hartzen, eta STS 258/2023 epaiak estimatzen du TAEa 20 eta 30 ehunen artean handiagoa izango litzatekeela. Mailegu pertsonaletarako eta autoen maileguetarako, Tribunal Supremoak dio atalase hori ez dela zuzenean aplikatzen, baina kontuan har daitekeela; epaitu zuen kasuan, 8,51 puntuko aldearekin, diruaren ohikoa baino nabarmen handiagotzat jo zuen (STS 366/2026). Horregatik, berrikuspenak aldea puntutan ematen du, inongo atalaserekin alderatu gabe.
Erreferentzia bat da, ez ondorio bat: epaile batek kasuaren inguruabarrak ere baloratzen ditu. Berrikuspenak ez du zenbatekorik kalkulatzen alde horren ondorioz.
Arauak eta irizpideak
- Ley de 23 de julio de 1908, art. 1
- STS 258/2023, de 15 de febrero (Pleno) · Tribunal Supremoaren irizpidea
- STS 366/2026, de 9 de marzo · Tribunal Supremoaren irizpidea
- Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.4 · datu ofiziala
Revolving txartelak
Revolving txartel batekin, gastatzen duzuna hileko kuotetan itzultzen duzu, kuota finkoetan edo zorraren ehuneko batean, eta itzultzen duzuna berriro erabilgarri geratzen da. Interesak zor duzunaren gainean kobratzen dira: kuota txiki batekin, zorrak urteak behar ditzake jaisteko, edo ez jaitsi inoiz. Berrikuspenak esaten dizu zenbat hilabete beharko zenituzkeen hura ordaintzeko, erosketa berririk gabe.
Haren TAEa kalkulatzeko, legeak suposatzen du muga osoa erabiltzen duzula eta urtebetean itzultzen duzula, 12 kuotatan (anexo I, parte II). Banku-gardentasunaren aginduak aurreikusten du revolving txartel batek gutxienez hiru hilean behin jakinaraztea zer zor den, tasa, kuota eta noiz eta zenbatean amaituko zenukeen ordaintzen (art. 33 quinquies), eta, eskatzen baduzu, 5 egun baliodunean ordaindutakoa eta zor dena ematea, banakatuta, eta amortizazio-taula bat (art. 33 sexies); ez da egiaztatu zer erakundetara eta aurreko zer kontratutara iristen den.
Arauak eta irizpideak
Legea aldatu egingo da
Directiva (UE) 2023/2225 zuzentaraua, kontsumo-kredituari buruzkoa, 20-11-2026tik aurrera aplikatuko da, eta Espainiara transposatzen duen legea izapidetzen ari da oraindik: 2026ko urtarrilaren 7ko aurreproiektu bat dago. Argitaratzen ez den bitartean, berrikuspenak Ley 16/2011 legea aplikatzen die 25-09-2011tik aurrera egindako kontratuei, orduan sartu baitzen indarrean (disposición final séptima eta disposición transitoria), eta aurreproiektuak aurreikusten duenetik ezerk ez du emaitzarik aldatzen.
Arauak eta irizpideak
- Ley de contratos de crédito al consumo, art. 2
- Directiva (UE) 2023/2225, relativa a los contratos de crédito al consumo · izapidetzen: ez da aplikatzen
- Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo, de 7 de enero de 2026 · izapidetzen: ez da aplikatzen
Non informatu doan
Kanal ofizialak eta doakoak bakarrik: orri honek ez du kasuak kudeatzen dituzten bulegoetarako edo enpresetarako estekarik jartzen.
- Banco de España erakundearen Portal del Cliente Bancario ataria, bezero gisa dituzun eskubideak azaltzen dituena.
- Banco de España erakundearen Servicio de Reclamaciones zerbitzua.
- Kontsumitzailearen informaziorako udal bulegoak (OMIC) eta zure autonomia-erkidegoko kontsumo-zerbitzuak.
Berrikuspenak begiratzen ez duena
- Zure kontratuko klausulak argiak eta baliozkoak diren ala ez
- Asegurua benetan derrigorrezkoa zen ala ez
- Ordainketa-faltengatiko komisioak
- Txartel baten muga-aldaketak
- Kontsumo-kredituaren lege berriarekin aldatzen dena
Ohiko galderak
Zer da TAEa?
Kredituaren kostu osoa, urteko ehuneko batean adierazia: interesak, kredituaren truke ordaintzen dituzun komisioak eta gastuak, eta aseguru baten prima, kreditua lortzeko derrigorrezkoa denean. Legeak finkatzen du nola kalkulatzen den (Ley 16/2011, art. 32 eta anexo I). Orri honek berriro kalkulatzen du zure kontratuko zifrekin, eta kontratuak dioenarekin alderatzen du, biak hamartar batera biribilduta, anexo I-eko arauarekin.
Zer da revolving txartel bat?
Gastatzen duzuna hileko kuotetan itzultzen duzun txartela, kuota finkoetan edo zorraren ehuneko batean, eta itzultzen duzuna berriro erabilgarri geratzen da. Interesak zor duzunaren gainean kobratzen dira; beraz, kuota txiki batekin zorrak urteak behar ditzake jaisteko. Berrikuspenak haren TAEa kalkulatzen du legearen suposizioekin, eta zenbat hilabete beharko zenituzkeen hura ordaintzeko, erosketa berririk gabe.
Zer da Banco de España erakundearen batez besteko tasa?
Banco de España erakundeak hilero argitaratzen duen batez besteko interes-tasa, kontsumo-kredituetarako, hasieran tasa zer alditarako finkatzen den kontuan hartuta, eta revolving txarteletarako, komisiorik gabe (haren Boletín Estadístico argitalpeneko 19.4 taula). Revolving txarteletarako, Tribunal Supremoak erreferentziatzat hartzen du tasa horren gainetik 6 puntu portzentual baino gehiagoko aldea (STS 258/2023); auzitegiaren irizpide bat da, ez arau bat. Maileguetarako, berrikuspenak aldea puntutan bakarrik ematen du. Inola ere ez du zenbatekorik kalkulatzen: epaile batek kasuaren inguruabarrak ere baloratzen ditu.
Zenbat kobra diezadakete mailegua aurretik itzultzeagatik?
Gehienez, itzultzen duzunaren 1 %, adostutako amaierara urtebete baino gehiago falta bazen, eta 0,5 %, urtebete edo gutxiago falta bazen (Ley 16/2011, art. 30.2), eta inoiz ez ordaintzeko geratzen ziren interesak baino gehiago (art. 30.5). Ezer ez, horretarako den aseguru batek ordaintzen badu edo interes aldakorreko aldi batean (art. 30.3). Mailegu-emaileak gehiago kobra dezake, itzulketak galera handiagoa eragin ziola frogatzen badu bakarrik (art. 30.4).
Zenbat egun ditut kreditu batetik atzera egiteko?
14 egun natural, kontratatu zenuenetik aurrera, edo, kontratua eta haren informazioa geroago jaso bazenituen, egun horretatik aurrera, lehenengoa zenbatu gabe (Ley 16/2011, art. 28). Nahikoa da zure jakinarazpena beranduenez azken egunean bidaltzea, paperean edo beste euskarri iraunkor batean. Gero, kapitala eta eduki zenuen egunetako interesak itzultzen dituzu, gehienez 30 egunean.
Eta nire kontratua 2011 baino lehenagokoa bada?
Ley 16/2011 legea 25-09-2011tik aurrera egindako kontratuei aplikatzen zaie; aurrekoak beste arau batzuek arautzen zituzten, eta horiek ez dira hemen kalkulatzen. Aurreko revolving txartel bati, ordea, TAEa batez besteko tasarekin alderatzen zaio, Tribunal Supremoaren irizpidea ez baitago kontratuaren dataren mende; 2010eko ekaina baino lehenagokoa bada, auzitegiak kontratu horietarako hartu zuen 19,32 %-arekin.
Aldatu egingo da kontsumo-kredituaren legea?
Bai. Directiva (UE) 2023/2225 zuzentaraua 20-11-2026tik aurrera aplikatuko da, eta Espainiara transposatzen duen legea izapidetzen ari da oraindik. Argitaratzen ez den bitartean, berrikuspenak Ley 16/2011 legea aplikatzen du.
Zer gertatzen da idazten ditudan datuekin?
Dena zure gailuan kalkulatzen da: idazten duzuna ez da handik ateratzen, eta ez da gordetzen. Berrikuspenak ez dizu eskatzen zure izena, zure DNIa edo zure kontu-zenbakia. Zure bisitatik, cookierik gabe, zer urratsetatik igarotzen zaren eta emaitza bakarrik neurtzen dira, zerrenda itxi bateko kodeetan; inoiz ez zure zifrak, zure datak edo mailegu-emailearen izena.