DAE (TAE) și termenele împrumutului sau ale cardului tău

Ce este DAE (TAE) și ce intră în ea

DAE (TAE, tasa anual equivalente), dobânda anuală efectivă, exprimă printr-un procent anual costul total al creditului: dobânzile, comisioanele și costurile pe care le plătești pentru el și prima unei asigurări atunci când este obligatorie pentru a-l obține. Legea stabilește cum se calculează, cu o formulă și câteva ipoteze (art. 32 și anexa I din Ley 16/2011).

Verificarea o recalculează cu cifrele din contractul tău și o compară cu cea indicată în contract, ambele rotunjite la o zecimală după regula din anexa I. Dacă lipsește vreun cost sau vreo asigurare din ce introduci, cifra se schimbă: de aceea o DAE diferită apare ca un lucru de verificat.

Dacă contractul tău nu indică DAE (TAE), legea spune că obligația ta se reduce la plata dobânzii legale (interés legal) la scadențele convenite (art. 21.2). Dacă indică o DAE mai mică decât cea care rezultă din cifrele lui, legea spune că efectele acestui fapt vor fi ajustate (se modularán) (art. 21.4). În niciunul dintre cele două cazuri nu se calculează aici o sumă.

Norme și criterii

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 32 y anexo I
• Ley de contratos de crédito al consumo, anexo I, parte II
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 21.2
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 21.4

Ce trebuie să cuprindă contractul tău

Legea enumeră ce trebuie să cuprindă un contract de credit de consum, cum ar fi rata dobânzii, DAE (TAE), suma totală sau dreptul de retragere (art. 16.2). Ce se întâmplă dacă lipsește vreuna dintre aceste mențiuni spune art. 21.

Dacă finanțezi o cumpărare, de exemplu o mașină, contractul trebuie să indice bunul și prețul lui în numerar (precio al contado). Și poți să nu finanțezi cumpărarea și să o plătești așa cum ai convenit cu vânzătorul (art. 26.3).

Norme și criterii

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 16.2
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 26.3

Retragerea din credit în 14 zile

Ai 14 zile calendaristice pentru a te retrage din credit (desistir) fără să explici de ce. Se socotesc din ziua în care l-ai contractat sau, dacă ai primit contractul și informațiile lui mai târziu, din acea zi, fără a socoti prima zi (art. 28 din Ley 16/2011 și art. 5 din Código Civil, Codul civil spaniol).

Este suficient să trimiți comunicarea cel târziu în ultima zi, pe hârtie sau pe alt suport durabil (art. 28.2). Dacă te retragi, restitui capitalul și dobânzile pentru zilele în care l-ai avut în cel mult 30 de zile, iar serviciile accesorii legate de credit, cum ar fi o asigurare, își încetează efectele.

Norme și criterii

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 28
• art. 5.1

Rambursarea anticipată: plafonul compensației

Poți rambursa creditul anticipat, integral sau parțial (art. 30.1). Creditorul îți poate percepe o compensație (compensación) cu un plafon: 1 % din ce rambursezi dacă până la termenul final convenit rămânea mai mult de un an și 0,5 % dacă rămânea un an sau mai puțin (art. 30.2). Niciodată mai mult decât dobânzile care mai erau de plătit (art. 30.5).

Nu se poate percepe compensație dacă rambursarea este plătită de o asigurare destinată acestui scop și nici într-o perioadă cu dobândă variabilă (art. 30.3). Creditorul poate percepe mai mult decât plafonul doar dacă dovedește că rambursarea i-a produs o pierdere mai mare (art. 30.4).

Dacă aveai o asigurare legată de credit, art. 30.6 se ocupă de partea din primă care nu a fost consumată. Ce percepe un dealer pentru pierderea unei reduceri acordate pentru finanțare nu este compensația creditorului: verificarea nu o compară cu plafonul, pentru că depinde de ce spune contractul tău.

Norme și criterii

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.2
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.3
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.4
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.5
• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 30.6

Rata medie a Băncii Spaniei

Banca Spaniei (Banco de España) publică în fiecare lună rata medie a creditelor de consum, în funcție de perioada pentru care dobânda este fixată la început, și pe cea a cardurilor revolving, a cărei serie începe în iunie 2010 (Boletín Estadístico, buletinul statistic, tabelul 19.4). Sunt rate fără comisioane. Verificarea compară DAE (TAE) a creditului tău cu rata din luna în care l-ai contractat și, dacă acea lună nu este încă publicată, o spune: nu folosește niciodată luna anterioară.

Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios nu stabilește nicio cifră. Pentru cardurile revolving, Curtea Supremă (Tribunal Supremo) ia ca reper o diferență de peste 6 puncte procentuale față de rata medie și, pentru cardurile anterioare lunii iunie 2010, 19,32 % (STS 258/2023, din 15 februarie, a Plenului). Este un criteriu al instanței, nu o normă.

Pentru cardurile care se compară cu 19,32 % din 2010, între 6 și 6,30 puncte rezultatul este la limită: acea rată nu include comisioane, iar STS 258/2023 estimează că DAE ar fi cu 20 până la 30 de sutimi mai mare. Pentru împrumuturile personale și auto, Curtea Supremă spune că acest prag nu se aplică direct, dar poate fi luat în considerare; în cazul pe care l-a judecat, cu o diferență de 8,51 puncte, a considerat dobânda „net superioară dobânzii normale a banilor” (notablemente superior al normal del dinero) (STS 366/2026). De aceea verificarea dă diferența în puncte fără să o compare cu vreun prag.

Este un reper, nu o concluzie: un judecător evaluează și circumstanțele cazului. Verificarea nu calculează nicio sumă pentru această diferență.

Norme și criterii

• Ley de 23 de julio de 1908, art. 1
• STS 258/2023, de 15 de febrero (Pleno) · criteriul Curții Supreme (Tribunal Supremo)
• STS 366/2026, de 9 de marzo · criteriul Curții Supreme (Tribunal Supremo)
• Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.4 · date oficiale

Cardurile revolving

Cu un card revolving rambursezi ce cheltuiești în rate lunare, fixe sau ca procent din datorie, iar ce rambursezi devine din nou disponibil. Dobânzile se percep la ce datorezi: cu o rată mică, poate dura ani până când datoria scade, sau poate să nu scadă deloc. Verificarea îți spune în câte luni ai plăti-o fără cumpărături noi.

Pentru a-i calcula DAE (TAE), legea presupune că folosești toată limita și o rambursezi într-un an, în 12 rate (anexa I, partea a II-a). Ordinul privind transparența bancară (orden de transparencia bancaria) prevede ca, la un card revolving, să fii informat cel puțin o dată pe trimestru despre ce se datorează, rata dobânzii, rata lunară și când și cu cât ai termina de plătit (art. 33 quinquies) și ca, dacă ceri, să ți se dea în 5 zile lucrătoare ce s-a plătit și ce se datorează, defalcat, și un grafic de rambursare (art. 33 sexies); nu s-a verificat la ce instituții și la ce contracte anterioare se aplică.

Norme și criterii

• Ley de contratos de crédito al consumo, anexo I, parte II
• Orden de transparencia bancaria, arts. 33 quinquies y 33 sexies

Legea se va schimba

Directiva (UE) 2023/2225, privind creditul de consum, se va aplica de la 20-11-2026, iar legea care o transpune în Spania este încă în curs de adoptare: există un anteproiect de lege (anteproyecto) din 7 ianuarie 2026. Până când nu este publicată, verificarea aplică Ley 16/2011 contractelor încheiate din 25-09-2011, când a intrat în vigoare (disposición final séptima și disposición transitoria), și nimic din ce prevede anteproiectul nu schimbă vreun rezultat.

Norme și criterii

• Ley de contratos de crédito al consumo, art. 2
• Directiva (UE) 2023/2225, relativa a los contratos de crédito al consumo · în curs de adoptare: nu se aplică
• Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo, de 7 de enero de 2026 · în curs de adoptare: nu se aplică

Unde te poți informa gratuit

Doar canale oficiale și gratuite: această pagină nu trimite către cabinete de avocatură sau către firme care se ocupă de cazuri.

• Portal del Cliente Bancario al Banco de España (portalul clientului bancar), care explică drepturile tale de client.
• Servicio de Reclamaciones del Banco de España (serviciul de reclamații al Băncii Spaniei).
• Birourile municipale de informare a consumatorilor (OMIC) și serviciile pentru consumatori ale comunității tale autonome.

Ce nu acoperă verificarea

• Dacă clauzele din contractul tău sunt clare și valabile
• Dacă o asigurare era cu adevărat obligatorie
• Comisioanele pentru neplată
• Modificările limitei unui card
• Ce se va schimba odată cu noua lege a creditului de consum

Întrebări frecvente